Вопрос:У кредитной организации возникают вопросы, связанные с порядком участия банка в индивидуально инициированном синдицированном кредитовании путем приобретения части прав требований у банка - первоначального кредитора (далее - банк-цедент), предусмотренном п. 2 Приложения 4 к Инструкции Банка России от 16.01.2004 N 110-И, а также с применением Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П ''О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности'' при участии банка в индивидуально инициированном синдицированном кредитовании./ span
В рамках индивидуально инициированного синдицированного кредитования имеются следующие особенности проведения сделок с уступкой права требования:
- оригиналы всех документов, касающихся заемщика, а также вся финансовая документация по индивидуально инициированному синдицированному кредиту находятся у банка-цедента в единственном экземпляре;
- при заключении кредитного договора единственным залогодержателем, кредитором и бенефициаром являлся банк-цедент, который и указан в качестве залогодержателя во всех реестрах, внесение сведений в которые предусмотрено законодательством РФ (едином государственном реестре прав на недвижимость при ипотеке, реестре акционеров - при залоге акций и т.п.)./ span
1. Какие документы из перечисленных ниже обязательно должны входить в состав кредитного досье заемщика, хранящегося у банка-цессионария:
- кредитный договор, заключенный между банком-цедентом и заемщиком;/ span
- договоры залога и поручительства, прочие договоры и документы, заключенные или полученные банком- цедентом в обеспечение обязательств заемщика;
- учредительные документы заемщика, поручителей, залогодателей;
- заявления заемщика на предоставление банком-цедентом денежных средств, право требования которых уступлено банку-цессионарию;
- документы, подтверждающие предоставление банком-цедентом заемщику денежных средств, право требования которых уступлено банку-цессионарию?
В случае если какой-либо из обязательных для включения в кредитное досье документов не указан в приведенном выше списке, каков перечень документов, подлежащих обязательному включению в кредитное досье заемщика, но не указанных выше?
2. Допустимо ли наличие у банка-цессионария в кредитном досье заемщика только копий (заверенных банком-цедентом либо нотариально) при отсутствии у банка-цессионария оригиналов следующих документов:/ span
- кредитного договора, заключенного между банком-цедентом и заемщиком;
- договоров залога и поручительства, прочих договоров и документов, заключенных или полученных банком-цедентом в обеспечение обязательств заемщика;
- учредительных документов заемщика, поручителей, залогодателей;/ span
- заявлений заемщика на предоставление банком-цедентом денежных средств, право требования которых уступлено банку-цессионарию;
- документов, подтверждающих предоставление банком-цедентом заемщику денежных средств, право требования которых уступлено банку-цессионарию;
- иных документов, заключенных или полученных заемщиком, поручителями, залогодателями и (или) банком-цедентом как до, так и после передачи части прав требований банком-цедентом банку-цессионарию?
3. В соответствии с п. 3.14.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П (далее - Положение), если с учетом порядка, установленного пп. 3.14.3 Положения, иное не определено уполномоченным органом (уполномоченными органами) кредитной организации, не выше чем в III категорию (сомнительные) классифицируются ссуды, предоставленные юридическим лицам (кроме кредитных организаций) и использованные заемщиком на предоставление займов третьим лицам и погашение займов третьих лиц./ span
Каков порядок применения пп. 3.14.1 и 3.14.3 Положения N 254-П к приобретенным банком-цессионарием правам требования, возникшим из кредитного договора между банком-цедентом и заемщиком, если до момента приобретения банком-цессионарием права требования за счет кредита, предоставленного заемщику банком-цедентом, заемщиком было произведено погашение займов третьих лиц?
Кредитная организация
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 14 января 2008 г. N 15-1-2-8/80
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел запрос кредитной организации об участии банка в индивидуально инициированном синдицированном кредите и сообщает следующее.
По вопросам 1 и 2.
В соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации ( ст. ст. 384 - 385 ) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления права требования./ span
Таким образом, первоначальный кредитор обязан передать новому кредитору не только все документы, подтверждающие право требования, но и документы, обеспечивающие его реализацию, а также сообщить сведения, имеющие значение для осуществления перешедших к нему прав требований. При этом Гражданский кодекс/ span РФ не предусматривает какого-либо перечня документов, которые могут быть переданы первоначальным кредитором новому кредитору, из чего следует, что такой перечень указанные стороны могут предусмотреть в заключенном между ними договоре об уступке прав требования. Перечень документов, изложенный в запросе (их подлинники либо копии, заверенные нотариально или первоначальным кредитором), а также заверенные первоначальным кредитором копии выписок из кредитного досье в отношении оценок качества ссуды, копии выписок со счетов, подтверждающих остаток задолженности по ссуде, как минимум должны, в нашем понимании, составлять пакет документов при приобретении права требования./ span
По вопросу 3.
В случае если заемщик использовал ссуду на предоставление займов третьим лицам или погашение займов третьих лиц, то дальнейшая уступка первоначальным кредитором требований по данной ссуде качественных изменений в отношении оценки заемщика не содержит. В связи с этим ссуда, классифицированная первоначальным кредитором не лучше, чем в III категорию качества, в соответствии с п. 3.14.1 Положения Банка России N 254-П, в случае ее передачи по договору об уступке прав требования новому кредитору должна классифицироваться последним также с учетом требований указанного п. 3.14.1 , если иное решение не принято уполномоченным органом кредитной организации-цессионария.
